Demanda Bancarrota del Capítulo 13

Elegibilidad, límites de deuda y el estándar de confirmación

El Capítulo 13 está disponible para personas (incluidos los propietarios únicos) con ingresos regulares cuyas deudas caigan bajo los límites legales fijados en §109(e), y que hayan completado la asesoría crediticia previa a la presentación requerida (uscourts.gov). Como el plan debe financiarse con el ingreso, el solicitante debe demostrar la capacidad de hacer pagos consistentes. El estándar de confirmación exige que el plan se proponga de buena fe, que pase la prueba de mejor interés de los acreedores (los acreedores no garantizados reciben al menos el valor de liquidación del Capítulo 7 de los bienes no exentos), y —para los solicitantes por encima de la mediana— que todo el ingreso disponible proyectado durante el periodo de compromiso de cinco años se destine al plan.

Deudas prioritarias y tratamiento de los reclamos garantizados

Los planes del Capítulo 13 distribuyen los pagos por prioridad. Los reclamos administrativos y las deudas prioritarias —incluidos la mayoría de los impuestos recientes y las obligaciones de manutención familiar— generalmente deben pagarse en su totalidad durante el plazo del plan (uscourts.gov). Los reclamos garantizados que desee mantener al corriente, como una hipoteca en mora, se subsanan mediante el plan. Los acreedores generales no garantizados reciben lo que reste, que puede ser solo una fracción de lo adeudado. Esta estructura es precisamente la razón por la que alguien con una gran deuda tributaria prioritaria o una mora hipotecaria significativa a menudo no puede usar el Capítulo 7 eficazmente y recurre al Capítulo 13.

Cómo encaja el procedimiento adversario de préstamos estudiantiles dentro de un caso del Capítulo 13

Un procedimiento adversario es una demanda separada presentada dentro de la bancarrota para obtener una determinación del tribunal de que pagar los préstamos estudiantiles sería una dificultad excesiva bajo §523(a)(8). Puede entablarse en un caso del Capítulo 13 con la misma facilidad que en el Capítulo 7. La guía del DOJ/ED de noviembre de 2022 instruye a los abogados del gobierno a usar un formulario de declaración jurada (attestation form) estandarizado para evaluar el ingreso, los gastos y las circunstancias futuras de un prestatario, y a estipular la cancelación cuando los hechos lo respalden (justice.gov; formulario actual en justice.gov/d9/2024-05/StudentLoanAttestationFillableForm.pdf). El resultado reportado —cancelación total o parcial en aproximadamente el 98% de los casos decididos entre noviembre de 2022 y marzo de 2024 (studentaid.gov)— refleja casos que se tramitaron bajo el nuevo proceso y no es una garantía para ninguna persona individual. Los préstamos federales requieren el AP; los préstamos privados se tratan como deuda no garantizada ordinaria y pueden cancelarse mediante el plan sin una demostración de dificultad excesiva (studentaid.gov; CFPB).