Bancarrota del Capítulo 7

Qué es realmente la bancarrota del Capítulo 7

El Capítulo 7 es el capítulo de liquidación del Código de Bancarrota de EE. UU. Según los Tribunales de EE. UU. (uscourts.gov), un síndico designado por el tribunal reúne todo bien no exento, lo vende y distribuye lo recaudado entre los acreedores —y, a cambio, el deudor honesto pero desafortunado recibe una cancelación de deudas que elimina la responsabilidad personal por la mayoría de las deudas no garantizadas restantes. En la práctica, la inmensa mayoría de los casos de consumidores son casos 'sin activos': todo lo que posee el solicitante está protegido por exenciones, por lo que nada se vende y los acreedores no reciben nada. People's Justice no es un bufete de abogados y no brinda asesoría legal; la explicación a continuación es información general sobre cómo los tribunales y el Programa del Síndico de EE. UU. describen el proceso.

El Capítulo 7 no borra todas las obligaciones, y no es la herramienta adecuada para todos. Es un paso legal serio con consecuencias crediticias duraderas, y si conviene a su situación depende de sus ingresos, sus bienes y los tipos de deuda que tenga. Las secciones siguientes recorren cada filtro por el que pasa un solicitante, en el orden en que los tribunales lo describen.

La prueba de medios (means test)

El primer filtro de elegibilidad es la prueba de medios (means test). Según el Programa del Síndico de EE. UU. (justice.gov/ust/means-testing), la prueba comienza comparando el ingreso bruto promedio de su hogar en los últimos 6 meses —declarado en el Formulario oficial 122A-1— con el ingreso familiar mediano de su estado y el tamaño de su hogar. Si su ingreso está por debajo de la mediana aplicable, no se presume que el caso sea un abuso del Capítulo 7, y el capítulo generalmente está disponible para usted.

Si su ingreso está por encima de la mediana, completa el cálculo más extenso del Formulario 122A-2, que resta los gastos de manutención permitidos y ciertos pagos de deuda para determinar su ingreso disponible. El Síndico de EE. UU. actualiza las tablas de ingreso mediano periódicamente; las tablas actuales entran en vigor el 1 de abril de 2026 (UST). Como las cifras cambian, la mediana para su hogar es un blanco móvil, y un abogado revisa las tablas más recientes para su caso específico.

Las exenciones y la regla de 730 días

Las exenciones son las reglas que deciden qué bienes conserva. El Código de Bancarrota prevé un conjunto de exenciones federales bajo §522(d), pero los estados pueden exigir sus propios esquemas de exención en su lugar. Qué exenciones estatales se aplican lo rige la regla de domicilio de 730 días en §522(b)(3): la ley examina dónde estuvo domiciliado durante los 730 días (dos años) anteriores a la presentación. Según uscourts.gov, esta regla impide que los solicitantes se muden a un estado favorable al deudor poco antes de la bancarrota con el único fin de reclamar protecciones más generosas.

Cómo varían las exenciones según el estado

La generosidad de las exenciones difiere marcadamente según el estado. Texas y Florida ofrecen una exención de vivienda (homestead) ilimitada —protegen el valor neto de la vivienda sin tope en dólares— aunque ambos incluyen salvedades de superficie y de tiempo de propiedad que un abogado debe aplicar a sus hechos. California no permite que los solicitantes elijan el conjunto federal; en cambio, los deudores de California eligen entre dos sistemas estatales: el Sistema 1 (las exenciones del CCP §704, que favorecen a propietarios con un valor neto significativo) o el Sistema 2 (las exenciones 'comodín' del CCP §703, que favorecen a inquilinos y a quienes tienen poco valor neto en la vivienda). Como la regla de 730 días puede señalar un estado distinto de donde vive ahora, identificar el conjunto de exenciones correcto es una de las decisiones tempranas más trascendentales de un caso.

La suspensión automática

En el momento en que se presenta una petición del Capítulo 7, entra en vigor la suspensión automática bajo §362 del Código de Bancarrota. Según los Tribunales de EE. UU. (uscourts.gov), la suspensión detiene de inmediato la mayoría de las actividades de cobro: llamadas de acreedores, demandas, embargos de salario y los esfuerzos de ejecución hipotecaria o de recuperación de bienes deben cesar mientras la suspensión esté vigente. La suspensión es una de las formas de protección más inmediatas que ofrece el Código, aunque tiene límites y excepciones —por ejemplo, ciertos procedimientos de manutención familiar no se suspenden— que un abogado puede explicar para su situación.

La reunión 341 y el síndico

Después de presentar, el caso se asigna a un síndico —no a un juez. Según uscourts.gov, el síndico administra el patrimonio y conduce la 'reunión de acreedores', conocida como la reunión 341 (por §341 del Código), que normalmente se celebra entre 20 y 40 días después de presentada la petición. En la reunión 341 el síndico pone al deudor bajo juramento y hace preguntas sobre la petición, los bienes y las finanzas. La mayoría de las reuniones 341 de consumidores son breves, y los acreedores rara vez asisten. El juez no preside la reunión 341.

Asesoría crediticia y educación del deudor

El Código exige dos cursos educativos de proveedores aprobados. Según uscourts.gov, el deudor debe completar una sesión de asesoría crediticia dentro de los 180 días anteriores a presentar la petición. Después de presentar, el deudor debe completar un curso de educación del deudor (manejo financiero) y presentar el certificado de finalización —el Formulario oficial 423— antes de que el tribunal otorgue la cancelación de deudas. Omitir cualquiera de los dos cursos puede retrasar o bloquear la cancelación por completo.

El cronograma y el costo de presentación

En un caso típico sin activos, la cancelación de deudas suele otorgarse aproximadamente entre 90 y 100 días después de presentar, según los Tribunales de EE. UU. (uscourts.gov). Los tribunales pueden permitir que la cuota se pague en cuotas o, en circunstancias limitadas, exonerarla para solicitantes por debajo de ciertos umbrales de ingreso. La cifra de 90 a 100 días describe un caso de rutina; las disputas, la administración de activos o las objeciones del síndico pueden extender el cronograma.

La barrera de 8 años

Un deudor puede recibir una cancelación de deudas del Capítulo 7 solo una vez cada 8 años, contados desde la fecha de presentación del caso anterior del Capítulo 7 (uscourts.gov). Presentar de nuevo antes de que se cierre la ventana de 8 años significa que un nuevo caso del Capítulo 7 no producirá una cancelación. Esta es una de las razones por las que el momento importa y por las que la gente considera si el Capítulo 13 —con periodos de espera distintos— puede ser la mejor opción.

Qué se cancela y qué no

Una cancelación del Capítulo 7 elimina la responsabilidad personal por la mayoría de las deudas no garantizadas —saldos de tarjetas de crédito, facturas médicas, préstamos personales y obligaciones similares. Pero el Código enumera categorías que generalmente sobreviven a la bancarrota. Según uscourts.gov, las deudas no cancelables incluyen la mayoría de los impuestos recientes, las obligaciones de manutención familiar como la pensión alimenticia para menores y la pensión conyugal, la mayoría de los préstamos estudiantiles (a menos que el prestatario obtenga una determinación de dificultad excesiva mediante un procedimiento adversario separado) y las deudas surgidas de fraude. Las deudas garantizadas se tratan de forma distinta: la cancelación elimina la responsabilidad personal, pero el gravamen del prestamista sobre la garantía, como una casa o un auto, puede sobrevivir, así que conservar el bien generalmente significa seguir pagando.

La bancarrota conlleva consecuencias crediticias reales que los tribunales no ocultan: una presentación del Capítulo 7 es un paso serio que afecta el crédito durante años. People's Justice no es un bufete de abogados y no brinda asesoría legal; no somos una agencia gubernamental. Si el Capítulo 7 es adecuado para usted —y cuáles deudas en su situación se cancelarían realmente— es una determinación legal, y podemos conectarlo con un abogado con licencia para hacerla.

El Capítulo 7 frente al Capítulo 13, en breve

El Capítulo 7 y el Capítulo 13 resuelven problemas distintos. Según los Tribunales de EE. UU. (uscourts.gov), el Capítulo 7 es una liquidación que puede lograr la cancelación de deudas no garantizadas con rapidez, pero no puede subsanar la mora hipotecaria —solo puede cancelar la deuda, no permitirle ponerse al día con los pagos atrasados para conservar una vivienda. El Capítulo 13 es una reorganización: el deudor paga a los acreedores mediante un plan aprobado por el tribunal que dura 3 años (para solicitantes por debajo de la mediana estatal) o 5 años (para solicitantes por encima de ella), y esa estructura puede subsanar la mora hipotecaria con el tiempo y proteger bienes no exentos que el deudor quiera conservar.

Por regla general, los solicitantes que están por encima de la mediana en la prueba de medios, que tienen bienes no exentos significativos, o que cargan con deudas prioritarias que deben pagar con el tiempo tienden hacia el Capítulo 13, mientras que los solicitantes por debajo de la mediana con pocos bienes no exentos tienden hacia el Capítulo 7 (uscourts.gov). El capítulo correcto es un juicio legal que depende de los hechos; People's Justice puede conectarlo con un abogado que sopesará ambos frente a sus circunstancias.