Cancelación de préstamos estudiantiles en la bancarrota

Por qué arraigó la antigua creencia generalizada

La creencia de que los préstamos estudiantiles nunca pueden cancelarse surgió de una combinación de cambios legales y un pequeño número de duras decisiones de apelación. A través de sucesivas enmiendas, el Congreso hizo que los préstamos educativos fueran presuntamente no cancelables salvo dificultad excesiva, y eventualmente extendió ese tratamiento a ciertos préstamos educativos privados también. Mientras tanto, los tribunales que aplicaban la prueba Brunner en su forma más estricta a veces negaban la cancelación incluso a prestatarios en circunstancias genuinamente difíciles, produciendo titulares que reforzaban la sensación de futilidad. El costo de litigar un procedimiento adversario, combinado con la percepción de una derrota casi segura, significó que pocos prestatarios lo intentaran — y la falta de intentos se convirtió en una prueba autocumplida de que no se podía lograr.

Cómo funciona el formulario de declaración jurada en la práctica

Bajo la guía del 17 de noviembre de 2022 (justice.gov), el prestatario completa un formulario de declaración jurada que revela los ingresos del hogar, bienes, gastos mensuales y circunstancias que afectan la capacidad de pago. Los abogados del gobierno comparan las cifras reveladas con referencias objetivas — por ejemplo, comparando los gastos con las asignaciones estandarizadas del IRS y otras, y evaluando si es probable que la situación del prestatario persista y si se hicieron esfuerzos de pago de buena fe. Donde se cumplen los criterios, el gobierno puede recomendar al tribunal una cancelación total o parcial en lugar de impugnar el caso. Como el formulario estandariza el análisis, reduce la incertidumbre y el gasto que antes disuadían a los prestatarios y a sus abogados. El formulario actual está en justice.gov/d9/2024-05/StudentLoanAttestationFillableForm.pdf.

Leer la cifra del ~98% con honestidad

studentaid.gov informa que los tribunales concedieron la cancelación total o parcial en aproximadamente el 98% de los casos resueltos bajo el proceso simplificado entre noviembre de 2022 y marzo de 2024. Dos advertencias son esenciales. Primero, la cifra está acotada a una ventana y atribuida a una fuente: describe un conjunto definido de casos resueltos en un período específico, no una tasa perpetua ni garantizada. Segundo, refleja una autoselección — los prestatarios que llegan a una decisión bajo este proceso son generalmente aquellos cuyos hechos encajan en los criterios de dificultad excesiva y que contaron con un abogado dispuesto a presentar el caso. Un prestatario cuyos ingresos cubren cómodamente los pagos del préstamo no esperaría este resultado. El encuadre correcto es siempre el mismo: ningún resultado está garantizado; si sus préstamos pueden cancelarse depende de sus hechos y de la decisión de un tribunal.

Cancelación parcial y otros resultados

La cancelación no es de todo o nada. Los tribunales pueden conceder una cancelación parcial — eliminando una porción del saldo del préstamo y dejando el resto — o reestructurar la obligación a la luz de la capacidad de pago del prestatario. Por eso studentaid.gov informa la tasa como cancelación "total o parcial". Para un prestatario con cierta capacidad de pago pero un saldo genuinamente inmanejable, una cancelación parcial puede ser un resultado significativo aunque no esté disponible una cancelación total. Un abogado puede asesorarlo sobre qué resultado podrían respaldar sus circunstancias.